Лучшие альтернативы наличным деньгам для ваших проектов реконструкции

Каждый был в такой ситуации, когда он нашел идеальный новый дизайн для своей кухни или, наконец, решил сделать следующий шаг — построить бассейн, но неизменно боролся за то, как профинансировать эти проекты. Что ж, первое, что нужно знать, это то, что наличные — не единственный вариант. Замечательно, если вы можете копить и тратить. Однако в большинстве случаев очень сложно потратить столько денег на проекты реконструкции. Люди обычно думают о потребительском кредите, хотя это может быть хорошим вариантом, но вам доступно несколько других альтернатив!

Рефинансирование с выводом средств

Рефинансирование с выводом денег позволяет домовладельцам занимать дополнительные средства при рефинансировании существующей ипотеки. Существуют определенные требования для получения права на рефинансирование с выводом средств. У вас должен быть соотношение долга к доходу (DTI) менее 43%. Это означает, что ваши ежемесячные расходы по долгам не могут превышать 43% вашего ежемесячного валового дохода. Вам также требуется коэффициент LTV не менее 80%, что означает, что у вас есть 20% собственного капитала. Кредитный рейтинг может сыграть большую роль в получаемой вами ставке рефинансирования.

В большинстве случаев кредиторы потребуют, чтобы ваш кредитный рейтинг был выше 620. Рефинансирование предполагает замену существующей ипотеки ипотечным кредитом на лучших условиях, обычно с более низкой процентной ставкой. Когда ставки по ипотечным кредитам чрезвычайно низки в сегодняшних рыночных условиях, рефинансирование с возможностью вывода средств является исключительным вариантом. Сумма дополнительных средств, которые вы можете занять, определяется соотношение кредита к стоимости (LTV). Большинство кредиторов допускают до 85%.

Плюсы рефинансирования с выводом денег:

1. Единый платеж по ипотеке, включающий рефинансирование
2. Низкие ставки по ипотеке
3. Может улучшить кредитный рейтинг
4. Задолженность по ипотеке не облагается налогом

Минусы рефинансирования с выводом средств:

1. Дом – залог
2. Больший платеж по ипотеке с возможностью вывода средств
3. Завершающие затраты на рефинансирование

Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала или HELOC является жизнеспособным вариантом для домовладельцев, которые имеют достаточный капитал в своих домах. Это вариант кредита, который позволяет домовладельцам занимать деньги, используя свой собственный капитал в качестве залога. Если вы наращивали свой собственный капитал с течением времени и владеете более чем 20% акций вашего дома, то HELOC может предоставить недорогой вариант финансирования для ваших проектов реконструкции. Максимальная сумма, которую вы можете взять взаймы, составляет до 80% от стоимости дома, после чего вычитается непогашенная ипотека. Например, если у вас есть дом стоимостью 500 000 долларов США и ваш непогашенный остаток составляет 300 000 долларов США, вы можете занять до 400 000 долларов США (500 000 долларов США * 40%), следовательно, общая сумма, на которую вы имеете право, составляет 100 000 долларов США (400 000 долларов США – 300 000 долларов США).

Погашения HELOC являются гибкими и разделены на два разных этапа: период выдачи и период погашения. Вы можете снимать средства с HELOC в течение периода розыгрыша, возвращать средства и снимать средства снова, как с помощью кредитной карты. В течение периода погашения существует большая гибкость, поскольку вам нужно платить только проценты по непогашенному остатку и не нужно возвращать всю заемную сумму. Это может быть отличным вариантом для людей, которые знают, что скоро получат доход, но требуют, чтобы работы по реконструкции были выполнены сейчас. После окончания периода розыгрыша начинается период погашения. В течение этого периода вы больше не сможете получить доступ к HELOC и обязаны выплатить основную сумму долга и проценты.

Плюсы HELOC:

1. Гибкие выплаты
2. Процентные платежи не облагаются налогом
3. Низкие процентные ставки
4. Комиссия кредитора может быть снята

Минусы HELOC:

1. Дом – залог
2. Переменные процентные ставки непредсказуемы
3. Риск перерасхода в период розыгрыша

Кредит под залог собственного капитала

Ссуды под залог собственного капитала, также известные как вторая ипотека, представляют собой вариант кредита, при котором домовладельцы могут получить единовременную сумму, определяемую суммой собственного капитала, который они имеют в доме. Это похоже на HELOC. В обоих случаях залогом является дом, но в этом кредите вы получаете единовременную сумму, которая больше похожа на ипотеку, чем на кредитную карту.

Плюсы кредита под залог собственного капитала:

1. От комиссии кредитора можно отказаться
2. Полезно при финансировании крупных проектов, если у вас есть собственный капитал.
3. Низкие процентные ставки
4. Проценты могут быть заявлены в качестве налогового вычета.

Минусы кредита под залог собственного капитала:

1. Дом – залог
2. Требуется не менее 20% собственного капитала.
3. Закрытие расходов
4. Это будет второй платеж по ипотеке сверх существующего.

Кредитная карта

Кредитные карты могут быть жизнеспособным вариантом для проектов срочного ремонта, которые требуют срочных средств. Вы можете брать кредит на краткосрочной основе и должны производить минимальные платежи на счет вашей кредитной карты. Если у вас есть задолженность после даты платежа, начинают начисляться проценты. Кредитные карты имеют чрезвычайно высокие процентные ставки. и не будет жизнеспособным долгосрочным вариантом для крупных проектов.

Плюсы кредитной карты:

1. Гибкость в платежах
2. Потратьте сейчас, заплатите позже

Минусы кредитной карты:

1. Очень высокие процентные ставки
2. Комиссии по кредитной карте

В заключение, есть несколько вариантов реконструкции вашего дома без необходимости тратить свои сбережения. Некоторые недорогие варианты, если у вас есть собственный капитал, включают HELOC и кредиты под собственный капитал, которые можно использовать для финансирования крупных проектов, поскольку период погашения может длиться десять лет или дольше. Если вы планируете рефинансирование из-за низких ставок по ипотеке на рынке, и ваши проекты реконструкции являются частью этого плана, то вариант рефинансирования с выплатой наличных является лучшим, поскольку он ограничивает выплаты по долгу одним платежом по ипотеке. Наконец, если вам требуется срочный ремонт, кредитная карта может быть жизнеспособным решением. В любом случае всегда проводите исследование и выбирайте лучшую альтернативу, которая наилучшим образом соответствует вашим финансовым потребностям в краткосрочной и долгосрочной перспективе!

Рекомендованное изображение от rawpixel.com