Управление финансами — головная боль для большинства из нас. Этого нельзя отрицать. Это особенно сложно, когда дело касается кредитов, долгов и кредитных карт. Если вы заинтересованы в улучшении своих финансовых знаний, читайте больше о финансах в блоге MoneyFor — существует множество руководств по достижению финансовой свободы. В этой статье мы поможем вам лучше разобраться в типах кредитных карт.
Для многих людей эта первая карта — ключ, который открывает дверь к созданию надежной кредитной истории. Но когда ваш рейтинг низкий или отсутствует, эта дверь может показаться надежно запертой. Вот тут-то и пригодятся обеспеченные и необеспеченные кредитные карты — два разных инструмента, которые помогут вам получить доступ.
Но какой из них подходит для вашего финансового положения? Давайте подробнее рассмотрим необеспеченные и обеспеченные карты, взвесив все за и против каждого варианта.
Оглавление
Что такое необеспеченная кредитная карта?
Необеспеченная карта — это то, что большинство людей считают стандартной кредитной картой. Банк выдает вам кредитную линию, которая не обеспечена вашим депозитом. Этот тип карты удобен, но для одобрения вам обычно требуется кредитный рейтинг в диапазоне от хорошего до отличного (670+).
Плюсы:
- Авансовый депозит не требуется.
- Более широкий выбор карт с программами вознаграждений
- Помогает повысить кредитоспособность при ответственном использовании
- Больше возможностей для более высоких лимитов с течением времени
Минусы
- Трудно получить одобрение с плохой или отсутствующей кредитной историей
- Более высокие сборы в случае одобрения с низким баллом
- Высокие процентные ставки, если у вас есть остаток
- Риск серьезной задолженности, если расходы выйдут из-под контроля
Что такое обеспеченная кредитная карта?
Защищенная карта требует от вас внести возвратный залоговый депозит авансом, который обычно становится вашим кредитным лимитом. Этот депозит снижает риск для кредитора. Но вы все равно можете получить выгоду от одобрения и повысить свой рейтинг посредством ответственного использования.
Плюсы:
- Проще пройти квалификацию и получить одобрение
- Фиксированный и более низкий гарантийный депозит по сравнению с комиссией за первый год по многим необеспеченным картам
- Может помочь восстановить плохую оценку
- Депозит возвращается, если вы не пропустите ни одного платежа (в отличие от ежегодной платы).
Минусы:
- Авансовый депозит ограничивает ваш доступный кредит
- Сложнее претендовать на более высокие лимиты
- Могут быть более высокие комиссии, чем у необеспеченных карт
- Годовая плата за обслуживание некоторых защищенных карт может быть высокой.
Создание кредита — правильный путь
Обе обеспеченные и необеспеченные карты дают вам возможность формировать свою кредитную историю посредством постоянных своевременных платежей с течением времени. Но они также сопровождаются различными предостережениями.
С незащищенной картой пропущенные платежи могут действительно отбросить вас назад, влияя на ваш рейтинг и приводя к дорогостоящим штрафам за просрочку или более высоким процентным ставкам. Также существует риск попасть в циклическую задолженность, если вы не можете выплачивать полную сумму каждый месяц.
Защищенная карта исключает риск оказаться в долгах — вы не можете потратить больше, чем позволяет ваш депозит. Но комиссии могут накапливаться, фактически сокращая объем доступных вам средств, если вы не используете карту ответственно.
Другие факторы, которые следует учитывать
Помимо сравнения требований к депозиту и влияния на кредитный рейтинг, обратите внимание на:
- Ежегодные или ежемесячные сборы и процентные ставки
- Предлагаемый лимит и потенциал для увеличения
- Программы поощрений (чаще встречаются с незащищенными картами)
- Возможность перехода на необеспеченную карту
- Будет ли обеспеченный депозит полностью возвращен после повышения категории или закрытия счета в хорошем состоянии
- Возможность передачи вашей платежной истории в крупные кредитные бюро (важно для формирования кредитной истории)
- Будет ли эмитент карты периодически проверять ваш счет на предмет увеличения кредитного лимита на основе вашей истории платежей
При оценке сборов обратите особое внимание на общие расходы за первый год. Многие необеспеченные карты для тех, у кого плохая кредитная история, имеют ежегодные сборы в размере $75 или более за первый год, плюс единовременные сборы. Таким образом, общая сумма может превышать типичную сумму депозита обеспеченной карты.
Также важно понимать, действительно ли ваш обеспеченный депозит подлежит возврату после обновления или закрытия карты в хорошем состоянии. И знать, есть ли у банка вашей карты определенный путь обновления до необеспеченной карты после периода ответственного использования.
В конце концов, имеет ли больше смысла обеспеченный или необеспеченный вариант, в зависимости от вашей текущей кредитной ситуации и финансовых возможностей. Обеспеченная карта может быть мудрым выбором для установления или восстановления кредита путем добавления открытой и активной торговой линии в ваши отчеты. Для тех, кто может получить одобрение, необеспеченная карта может предложить больше внутренних преимуществ — хотя она требует большей дисциплины.
Независимо от того, что вы выберете, постоянные своевременные платежи являются ключом к тому, чтобы ваша первая (или следующая) карта помогла проложить путь к более светлому финансовому будущему. При ответственном использовании оба типа карт могут стать мощными инструментами для достижения большей финансовой стабильности и доступа с течением времени.
Главное изображение Стива Бьюссинна с Pixabay